Anualidades

Las anualidades son productos financieros de la industria aseguradora que proveen ingresos a largo plazo a través de un programa de pagos a futuro (renta vitalicia). Mientras las inversiones en anualidades sirven de ahorro para los años de retiro y para las personas que son designadas como beneficiarias, las liquidaciones estructuradas, también conocidos como structured settlements en inglés, provienen normalmente de casos legales por daños personales, reclamos por muerte culposa o pagos por concepto de loterías. Cuando circunstancias inesperadas surgen y usted requiere de dinero en efectivo, vender su anualidad o los pagos por una liquidación estructurada puede ser la solución. Llame ahora para obtener un estimado de cuál es el valor de sus pagos a futuro.

¿Cuál es el propósito de su anualidad?

Anualidades
  • Seguridad a largo plazo
  • Crecimiento protegido de pesados impuestos
  • Inversión segura y confiable
  • Tomar en cuenta la expectativa de vida
  • Evitar la legalización de testamentos
  • Ajuste por inflación
  • Protección para los beneficiarios
  • Planificar ingresos alrededor de futuros gastos
  • Mantener un buen estilo de vida durante los años de retiro

Anualidades para el retiro

Estas anualidades le permiten sumar ingresos a sus pagos por concepto de Seguro Social o pensiones, garantizando un monto mensual o anual a partir de cierta edad.

Liquidaciones estructuradas en casos judiciales por heridas

Las cortes pueden otorgar a los demandantes en casos de heridas por accidentes, productos defectuosos o caídas, una liquidación estructurada que puede ser diseñada en función de cierto periodo de tiempo y necesidades financieras y médicas que más convengan.

Loterías

Sorteos como Mega Millions, Powerball y otras loterías por lo general ofrecen a los ganadores la posibilidad de recibir una suma única y final o una anualidad.

Ser dueño de una anualidad

Encuentre una compañía de anualidades y finalice su contrato

Hay una variedad de corredores, o “brokers” en inglés, empresas aseguradoras y bancos que emiten anualidades. Esté seguro de escoger una empresa con buena reputación revisando las calificaciones, también conocido como ratings en inglés, de firmas como Fitch, Standard & Poor’s, AM Best y Moody’s.

Comprar su anualidad

Una anualidad puede ser adquirida de dos maneras: entregando un monto total y único, o “lump sum” en inglés, o con el pago de primas, también conocido como premiums en inglés.

Un pago total

Un ejemplo de este tipo de anualidad es lo que se conoce como SPIA o “single premium immediate annuity” en inglés. La empresa que emitió la anualidad aceptaría un pago de un monto importante, y dentro de un año comenzaría a dar pagos continuos.

Serie de primas

Un ejemplo de este tipo de anualidad es una anualidad diferida, en la que usted contribuye con pagos durante un periodo o fase de distribución, y luego espera el momento en que comienza a recibir pagos.

Recibir una anualidad como parte de un acuerdo judicial

Tras una demanda por un accidente auto, por un producto defectuoso o por reclamo en el trabajo, una corte puede decidir otorgar al demandante una anualidad que atenderá las necesidades financieras del litigante en el largo plazo.

Principales protagonistas en el mercado de anualidades

Empresas aseguradoras

Los que emiten anualidades trabajan de cerca con corredores, conocidos como brokers en inglés, cortes y con compradores individuales para crear contratos de anualidades que atiendan específicamente las necesidades de una persona, proveyendo a los consumidores mecanismos de ahorro y de inversión. Ellos aceptan primas, invierten parte de los fondos y a lo largo del tiempo proveen a los dueños de anualidades ingresos a través de pagos.

Propietario o titular de la anualidad

El dueño de la anualidad o la persona asignada a recibir los pagos. En algunos casos, el dueño puede ser la entidad que compra la anualidad y que tiene derechos sobre el contrato.

Comprador de la anualidad

Una empresa que se dedica a la compra de pagos futuros de anualidades y liquidaciones estructuradas. La empresa le provee el dinero que usted necesita para sus necesidades actuales. A cambio por ese dinero, la empresa será la propietaria de todos o algunos de sus pagos futuros, según el acuerdo.

Beneficiarios /cónyuges (esposos)

Si el dueño de la anualidad fallece, los pagos futuros normalmente son transferidos a los beneficiarios o cónyuges. Los detalles de los contratos son diferentes en cada anualidad. Asignar un beneficiario ayuda evitar un largo proceso de sucesión.

Tipos de anualidades

Estos son algunos de los tipos de anualidades disponibles hoy en día en el mercado.

Ellos pueden variar en cuanto a beneficios, condiciones, pago o monto total y otros factores. Estos son algunos de los tipos de anualidades más comunes:
Inmediata (Single Premium)
La anualidad inmediata es adquirida con un pago final único y garantiza ingresos de manera inmediata. Ellas permiten a los inversionistas obtener una tasa de interés alta. Personas que pronto se acercan a la edad de retiro son las que constituyen el segmento más grande de los que compran este tipo de anualidad.
Lotería
Una anualidad de lotería es una liquidación estructurada que supone la distribución de pagos al propietario o dueño de la misma a través de un periodo de años, en lugar de entregar al ganador un pago único y final. Esta herramienta permite al ganador tener la garantía de recibir dinero en el largo plazo.
Pensiones
Las pensiones pagan a los retirados un monto predeterminado de manera continua, en base al salario y tiempo de servicio con la empresa u organización antes de que el retiro se hiciera efectivo. Beneficios definidos y planes de contribución definidos son ejemplos de planes de pensiones ofrecidos por los empleadores.
Diferida
Una anualidad diferida retrasa o difiere los pagos durante el periodo en que se acumulan las contribuciones, mientras sus activos crecen sin tener que soportar fuertes cargas tributarias, y distribuye o entrega pagos durante la fase de ingresos como un pago único y final, de manera periódico o a través de la anualización.
Escoger cuándo arrancan los pagos
Anualidades diferidas
Anualidades diferidas tendrán una fase de acumulación, mientras los intereses aumentan y suman a través del tiempo; luego una fase de distribución en la que el dueño o propietario acepta un pago final y único o pagos continuos. ¡Escoja un momento para empezar a recibir sus pagos!
Anualidades inmediatas
Las anualidades inmediatas comienzan a tener pagos dentro de los primeros 12 meses. Por lo general, la gente que prefiere este tipo son los que más próximos están a la edad de retiro. ¡Descubra cuándo llegará su próximo cheque!
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Esperando mientras se acumulan los pagos
Anualidades fijas
Si usted es propietario de una anualidad fija, el monto que usted recibirá cada mes (o cada año, según el acuerdo) es predeterminado y no cambiará. Esto limita el crecimiento, pero provee seguridad.
Anualidades variables
Si usted es propietario de una anualidad variable, sus retornos están atados al mercado y a cómo el que emitió la anualidad está invirtiendo su dinero. Usted tiene la oportunidad de recibir un mayor monto por su inversión, pero también el riesgo es más grande.
Qué hacer con gastos imprevistos
Opción de retiro
Si usted enfrenta una emergencia y tiene pagos que no esperaba ni planificaba, usted puede retirar dinero de su anualidad. Mientras no sea un monto mayor al que aparece especificado en el contrato, y es entre el quinto y séptimo año desde el momento que firmó el contrato, usted no debería ser penalizado por retirar dinero antes de tiempo.
Vender pagos
Si usted necesita una gran suma de dinero para hacer frente a una crisis, o porque está comprando una casa más grande para su familia o porque quiere invertir en un negocio, usted puede vender sus pagos a futuros a un comprador de anualidades y obtener el efectivo más temprano. El comprador le dará opciones para vender algunos o todos sus pagos a futuro.

Cuando llegan los años dorados

Beneficios tributarios (impuestos)

Mientras su principal aumenta, usted no tiene que preocuparse por el pago de impuestos sobre la anualidad. Además, a diferencia de otros instrumentos de inversión, hay muy pocos riesgos involucrados y su dinero está protegido.

Comenzar a recibir pagos

En un determinado momento previsto en su contrato de anualidad, usted comenzará a recibir pagos. Esto puede permitirle postergar el inicio de pagos por Seguro Social, lo que significa que eventualmente pudiera recibir más en sus cheques mensuales del seguro.

No más penalidades de impuestos

La penalidad del IRS por retiro por adelantado de 10 por ciento aplica a transacciones de cuentas para el retiro.

Sin embargo, una vez usted cumpla 59 años y medio, esta penalidad no es válida y no se aplica.

Pensiones suplementarias y seguro social

Pague por el estilo de vida como retirado que se merece

A medida que pase el tiempo, usted tendrá más acceso a sus ahorros para el retiro. Combinando pensiones, cheques del Seguro Social, ahorros en las cuentas 401(k), IRAs y anualidades, usted podrá pagar con tranquilidad sus gastos médicos, de vida y las vacaciones para ir a visitar a los nietos.

Anualidades de por vida

Para este tipo de anualidad, un actuario va a estimar la expectativa de vida del que compra o firma el contrato. Los pagos se harán de manera continua a través de toda la vida, sin importar el monto total que se entregue. Sin embargo, en el momento de la muerte, si hay alguna diferencia de dinero entre lo entregado y el monto final, o payout en inglés, el mismo no se entregará a los beneficiarios.

Los “pros” y “cons” de las anualidades

Las anualidades pueden ser muy útiles en las circunstancias adecuadas. Usted debe estar al tanto de todos los beneficios disponibles, al igual que los inconvenientes y riesgos.

Pros
  • Su dinero puede crecer con impuestos diferidos.
  • Inversiones seguras, por lo general garantizadas por establecidas compañías aseguradoras.
  • Ingresos de por vida, lo cual es particularmente útil si usted ya no cuenta con otros activos.
  • Garantía contra pérdidas, ya que el riesgo ya no está en sus manos sino que lo transfiere a una compañía aseguradora.
Cons
  • Complejos instrumentos financieros, con costosos honorarios, conocidos como fees en inglés, comisiones y cargos administrativos.
  • Su dinero está inmovilizado por un cierto periodo de tiempo.
  • Cargos de rescate y penalidades del Servicio de Rentas Internas (IRS) aplican cuando se hacen retiros antes de la edad de 59 años y medio.
  • Renunciar a la opción de un pago final y único cuando usted compra una anualidad inmediata o anualiza su contrato de pagos diferidos.
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