Las anualidades se pueden optimizar para obtener ingresos o crecimiento a largo plazo, pero no son estrategias de inversión a corto plazo. Las personas que pretenden obtener seguridad financiera a largo plazo, ingresos jubilatorios, diversificación y preservación del capital encuentran atractivos estos productos.
Juliette Fairley, experta financiera, explica qué es una anualidad.
Conclusiones clave
- Una anualidad es un contrato personalizable emitido por una compañía de seguros que convierte las primas de un inversor en un flujo fijo de ingresos garantizados.
- Los pagos futuros de las anualidades están determinados por el tipo de anualidad que usted adquiere.
- Los principales beneficios de adquirir una anualidad incluyen la protección del capital, el potencial de ingresos garantizados de por vida y la opción de dejar dinero a sus beneficiarios. Algunas anualidades también pueden optimizarse para ayudar a pagar la atención a largo plazo.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un producto de seguro pensado para brindar ingresos garantizados de por vida a los consumidores.
Más específicamente, un contrato de anualidad es un acuerdo escrito y legalmente vinculante entre usted y la compañía de seguros que emite el contrato. Este contrato transfiere su riesgo de longevidad —es decir, el riesgo de que usted siga vivo cuando sus ahorros se hayan agotado— a la compañía de seguros. A cambio, usted paga las primas estipuladas en el contrato.
¿Cómo funcionan las anualidades?
Las anualidades convierten un pago único en un flujo de ingresos que usted percibirá hasta el día de su muerte. Muchos jubilados necesitan más que ahorros de inversión y del Seguro Social para satisfacer sus necesidades diarias.
Las anualidades están pensadas para proporcionar estos ingresos mediante un proceso de acumulación y anualización o, en el caso de anualidades inmediatas, pagos de por vida garantizados por la compañía de seguros que comienzan al mes de la compra, sin necesidad de una fase de acumulación.
Básicamente, cuando compra una anualidad diferida, usted paga una prima a la compañía de seguros. Esa inversión inicial crecerá con impuestos diferidos durante la fase de acumulación, generalmente entre diez y treinta años, según los términos de su contrato. Una vez que comience la fase de anualización o distribución —cabe reiterar, según los términos de su contrato—, usted comenzará a recibir pagos regulares.
Los contratos de anualidades transfieren todo el riesgo de un mercado en baja a la compañía de seguros. Esto significa que usted, el titular de la anualidad, está protegido contra el riesgo de mercado y de longevidad, es decir, el riesgo de que su vida dure más que su dinero.
Para compensar este riesgo, las compañías de seguros cobran tarifas por la gestión de inversiones, las cláusulas adicionales de contratos y otros servicios administrativos. Además, la mayoría de los contratos de anualidades incluyen períodos de rescate durante los cuales el titular del contrato no puede retirar dinero de la anualidad sin incurrir en un cargo de rescate.
Además, las compañías de seguros generalmente imponen topes, diferenciales y tasas de participación en las anualidades indexadas, que pueden reducir el rendimiento.
- Período de revisión
- La mayoría de los estados exigen que las compañías de seguros incluyan un período de revisión gratuita que le permita al comprador cancelar el contrato sin incurrir en un cargo de rescate.
- Cláusulas adicionales
- Las cláusulas adicionales son agregados que permiten la personalización de los contratos básicos de anualidades. Es importante que comprenda las cláusulas adicionales que seleccione y conozca sus costos adicionales.
- Beneficiarios
- Puede agregar un anexo de beneficio por muerte a su contrato para garantizar que el beneficiario reciba una parte del valor del contrato.
- Tarifas y comisiones
- Las tarifas y comisiones de las anualidades varían según el tipo de anualidad. Las anualidades fijas generalmente tienen las tarifas más bajas.
- Impuestos
- Una de las características más atractivas de las anualidades es el trato fiscal favorable por parte del IRS. Si compró la anualidad con dinero sobre el que usted ya pagó impuestos, solo las ganancias se verán gravadas cuando retire el dinero.
Explicación sobre anualidades
Efectivo ahora o luego
Hay dos configuraciones básicas de anualidades: inmediata o diferida.
La opción que seleccione dependerá de sus objetivos financieros. Si desea comenzar a recibir pagos de anualidades de inmediato, elegirá una anualidad inmediata.
Pero si desea que sus pagos comiencen en algún momento en el futuro, comprará una anualidad diferida y especificará la fecha de inicio en su contrato.
INGRESOS AHORA
Anualidades inmediatas
Tipos de anualidades
tipos de anualidades para adecuarse a las diferentes necesidades del mercado. Sus metas y objetivos personales determinarán el tipo de anualidad que es adecuada para usted.
INGRESOS GARANTIZADOS
Anualidades fijas
¿Le interesa comprar una anualidad?
Razones para comprar una anualidad
Mediante la compra de anualidades, se pretende obtener ingresos a largo plazo. Aunque la mayoría de las veces se consideran soluciones financieras para las personas mayores próximas a jubilarse, las anualidades pueden beneficiar a inversores de cualquier edad con una variedad de objetivos financieros.
Las razones para comprar una anualidad incluyen:
- Seguridad a largo plazo
- Crecimiento con impuestos diferidos
- Protección del capital
- Distribución patrimonial sin sucesiones
- Ajustes por inflación
- Beneficios por muerte para herederos
Las anualidades de ingresos suelen ser adecuadas para personas que se jubilarán en menos de un año y desean tener la seguridad de sus ingresos garantizados. Recuerde, las anualidades inmediatas de prima única (SPIA, según sus siglas en inglés) comienzan a pagarse dentro de un año, a partir de la fecha de compra. Esto significa que no hay período de acumulación como ocurre con las anualidades diferidas.
Por esta razón, las SPIA también son beneficiosas para los jóvenes que han heredado una gran suma de dinero y desean proteger el dinero inesperadamente obtenido de una mala gestión financiera.
Por el contrario, las anualidades diferidas no se suelen recomendar a personas con necesidades financieras a corto plazo o personas más jóvenes con estrategias de inversión más agresivas.
Beneficios de las anualidades
Uno de los beneficios clave de una anualidad es que le permite al inversionista ahorrar dinero sin pagar impuestos sobre los intereses sino hasta una fecha posterior. Las anualidades no tienen límites de contribución, a diferencia de las cuentas 401(k) y las cuentas de jubilación individual (IRA, según sus siglas en inglés).
Otro beneficio importante de las anualidades es la creación de un flujo de ingresos predecible para financiar la jubilación. Con una anualidad, no tiene que preocuparse porque sus ahorros no duren toda su vida. Esta es una gran ventaja para los años posteriores a la jubilación.
Las razones para invertir en una anualidad deben coincidir con su estilo de vida y situación financiera particulares.
Crecimiento con impuestos diferidos
Ahorre dinero sin pagar impuestos sobre los intereses sino hasta una fecha posterior.
Sin límites de contribución
A diferencia de los 401(k) y las IRA, usted establece la cantidad de dólares que invierte.
Financie su jubilación
Las anualidades crean flujos de ingresos predecibles de por vida.
Mantenga a su familia
Las cláusulas adicionales de beneficios por muerte le permiten transferir su dinero a sus seres queridos.
Desventajas de las anualidades
Algunos consumidores ven como una desventaja sacrificar la liquidez a cambio de una seguridad financiera de por vida. De hecho, si su estado financiero o sus objetivos a corto plazo limitan la cantidad de efectivo que tiene a mano, una anualidad probablemente no sea la solución adecuada para usted. No tendría sentido financiero comprar un producto valioso y viable si no es valioso y viable para usted.
Otras preocupaciones comunes sobre la estructura y el diseño de las anualidades incluyen:
- Comisiones y tarifas
- Complejidad
- Rendimientos conservadores (en comparación con productos de inversión)
- Pérdida de rendimientos potenciales de otras inversiones
La pérdida de posibles rendimientos es lo que se conoce como “costo de oportunidad”. La gente suele citar el costo de oportunidad como un inconveniente. Esta objeción es válida para personas con mayor tolerancia al riesgo. Por ejemplo, los inversores más jóvenes con horizontes de tiempo más largos probablemente se beneficiarían de una estrategia de inversión más agresiva porque tienen tiempo para que su dinero crezca y podrían recuperarse de las pérdidas temporales del mercado.
Los inversionistas mayores y los jubilados, por otro lado, deben evaluar los costos de oportunidad en relación con sus circunstancias específicas. Es menos probable que las personas de este grupo de edad consideren los costos de oportunidad como una desventaja de una anualidad.
Reduzca el coste de oportunidad
Para muchos inversores, la principal objeción a las anualidades es el riesgo de perder el acceso a su dinero durante la duración de su contrato. Esto significa que además de la posibilidad de no poder cubrir gastos imprevistos, puede usted perder la oportunidad de aprovechar tipos de interés más alto o de invertir en el mercado de valores.
Aquí es donde entra en juego la comprensión de sus metas a largo plazo. Su decisión de adquirir – o vender – una anualidad debe ir en consonancia con sus metas y debe usted sentirse cómodo con la idea de tener su dinero bloqueado por una modesta retribución a cambio de ingresos garantizados de por vida.
Para reducir el coste de su oportunidad, considere una inversión parcial por adelantado. Esto le permitirá conservar algunos ahorros para gastos imprevistos y le dará la posibilidad de capitalizar ante una subida potencial de los tipos de interés.
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Tenga la tranquilidad de saber que ha tomado una decisión financiera inteligente al asegurarse un ingreso confiable para sus años dorados.
Términos relacionados
Emisor de anualidades
La compañía de seguros que vende la anualidad y paga los beneficios de ingresos. El emisor asume el riesgo financiero a cambio de primas de anualidades.
Tasa de anualidad
La tasa de crecimiento, expresada como porcentaje, establecida por la compañía de seguros al inicio del plazo del contrato de anualidad. Según el tipo de anualidad, la compañía de seguros puede garantizar la tasa de interés por un año o más, o la tasa puede fluctuar con un índice bursátil.
